Schufa verstehen: Score, Selbstauskunft und Kredit trotz Einträgen

Kaum ein Begriff löst bei Kreditgesprächen so viel Unsicherheit aus wie die Schufa. Dabei ist das Prinzip nüchtern betrachtet einfach: Die Schufa Holding AG sammelt Daten über das Zahlungsverhalten – Konten, Karten, Kredite, Verträge – und berechnet daraus eine Einschätzung, wie wahrscheinlich jemand seine Rechnungen bezahlt. Banken nutzen diese Einschätzung bei der Bonitätsprüfung. Dieses bedeutet: Die Schufa entscheidet nicht über den Kredit, sie liefert eine von mehreren Grundlagen für die Entscheidung der Bank.

Was speichert die Schufa – und was nicht?

Gespeichert werden Vertragsdaten (Girokonten, Kreditkarten, Kredite, Mobilfunk- und Leasingverträge), Zahlungsstörungen nach mehrfacher Mahnung sowie Daten aus öffentlichen Verzeichnissen. Nicht gespeichert werden Einkommen, Vermögen, Beruf oder Familienstand. Man könnte meinen, ein einzelner geplatzter Handyvertrag sei egal. Klingt harmlos, ist aber meist ein Irrtum: Schon ein einzelner Negativeintrag kann dazu führen, dass Banken ablehnen oder deutlich schlechtere Zinsen anbieten. Erledigte Einträge werden nach festen Fristen gelöscht – in vielen Fällen drei Jahre nach Erledigung, bei bezahlten Kleinforderungen teils deutlich früher. Die genauen Fristen je Eintragsart nennt die Schufa selbst.

Wie kommt man an die eigene Schufa-Auskunft?

Auf jeden Fall sollte man die eigenen Daten kennen, bevor man einen Kredit beantragt. Die Datenkopie nach Art. 15 DSGVO ist kostenlos und kann direkt bei der Schufa angefordert werden – sie zeigt alle gespeicherten Daten und wer in den letzten zwölf Monaten angefragt hat. Kostenpflichtige „Bonitätsauskünfte" braucht man dafür nicht; die bezahlte Variante ist für Dritte gedacht, etwa Vermieter. Findet man fehlerhafte oder veraltete Einträge, kann man der Verarbeitung widersprechen und die Korrektur verlangen. Im schlimmsten Fall zahlt man sonst jahrelang höhere Zinsen wegen eines Eintrags, der längst gelöscht sein müsste.

Konditionsanfrage oder Kreditanfrage – warum der Unterschied zählt?

Beim Kreditvergleich gibt es zwei Anfragearten. Zum Einen die „Anfrage Kreditkonditionen": Sie ist schufa-neutral und beeinflusst den Score nicht. Zum Anderen die „Kreditanfrage": Sie wird gespeichert und ist für andere Banken sichtbar – mehrere davon in kurzer Zeit wirken wie ein Warnsignal. Seriöse Vergleiche und Rechner arbeiten mit Konditionsanfragen. Als Kreditnehmer kann ich also problemlos mehrere Angebote einholen, solange es bei Konditionsanfragen bleibt. Dieses sollte man vor jedem Vergleich einmal geprüft haben.

Umschulden trotz Schufa-Einträgen – welche Wege gibt es?

Gerade wer teure Altkredite oder einen dauerhaft überzogenen Dispo hat, profitiert am meisten von einer Umschuldung – und hat wegen der Einträge oft die schlechtesten Karten. Ganz ohne Chancen ist man trotzdem nicht:

● Zuerst die kostenlose Selbstauskunft ziehen und fehlerhafte oder veraltete Einträge löschen lassen – das ist der schnellste Hebel.
● Erledigte kleine Forderungen aktiv erledigen und die Löschung anstoßen, bevor man Anfragen stellt.
● Mit Konditionsanfragen arbeiten, nie mit mehreren echten Kreditanfragen parallel.
● Einen zweiten Kreditnehmer mit stabilem Einkommen einbinden – das verbessert die Bonität des Antrags spürbar, bedeutet aber volle Mithaftung.
● Die Hausbank ansprechen: Wer dort Gehaltseingang und Historie hat, bekommt eher eine Lösung als bei einem anonymen Antrag.
● Kleinere Umschuldungssumme wählen und zuerst den teuersten Kredit ablösen, statt alles auf einmal.

Von Angeboten, die ausdrücklich mit „Kredit ohne Schufa" werben, sollte man sich nicht zu viel versprechen: Das Segment ist teuer, die Summen sind klein, und im schlimmsten Fall gerät man an Vermittler, die Vorkosten kassieren und nie einen Kredit liefern. Kurz um: Erst die eigenen Daten aufräumen, dann mit schufa-neutralen Anfragen vergleichen – dieses ist fast immer der günstigere Weg als der Umweg über Sonderanbieter.