Kredite
Umschuldung: Teure Kredite ablösen und Zinskosten senken
Wer teure Ratenkredite oder den Dispo durch einen günstigeren Kredit ablöst, kann die Gesamtkosten deutlich senken. Wann sich eine Umschuldung rechnet.
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Eine Umschuldung bedeutet, einen oder mehrere laufende Kredite durch einen neuen, günstigeren Kredit abzulösen. Das Prinzip ist einfach: Man zahlt die Restschuld der alten Verträge mit dem neuen Kredit zurück und bedient künftig nur noch eine Rate – idealerweise zu einem niedrigeren Effektivzins. Ob sich das rechnet, hängt von drei Größen ab:
● dem Zinsunterschied
● der verbleibenden Laufzeit
● den Kosten der Ablösung
Da auch der neue Zins bonitätsabhängig ist, steht am Anfang immer die konkrete Rechnung, nicht die Werbeaussage.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Grundsätzlich immer dann, wenn der neue Effektivzins spürbar unter dem alten liegt und noch genügend Restlaufzeit übrig ist, damit die Ersparnis die Wechselkosten übersteigt. Nehmen wir 18.000 Euro Restschuld bei mehreren Jahren Restlaufzeit. Das bedeutet: Schon ein um zwei bis drei Prozentpunkte niedrigerer Zins kann eine Ersparnis von mehreren hundert bis über tausend Euro ausmachen. Besonders lohnend ist die Ablösung alter Kredite, die in einer Hochzinsphase oder zu schwächerer Bonität abgeschlossen wurden. Kurz vor Laufzeitende lohnt der Aufwand dagegen selten, weil der Zinsanteil der Raten dann bereits klein ist. Wie sich Effektivzins und Restschuld sauber vergleichen lassen, zeigt der Bereich Finanzwissen.
Warum ist der Dispo der erste Kandidat?
Der Dispositionskredit ist eine der teuersten Kreditformen überhaupt. Wer sein Girokonto nur wenige Tage überzieht, zahlt dafür einen überschaubaren Betrag – wer dauerhaft im Minus steht, finanziert seinen Alltag zu einem Zinsniveau, das weit über dem eines Ratenkredits liegt. Im schlimmsten Fall dreht sich daraus eine Schuldenspirale: Das Minus wächst jeden Monat weiter, ohne dass planmäßig getilgt wird. In diesem Fall ist die Umwandlung des Dispos in einen Ratenkredit mit fester Rate meist der wirksamste erste Schritt: Die Zinslast sinkt, und die feste Rate erzwingt einen planbaren Abbau der Schulden. Bei kleineren Beträgen kann auch ein Kleinkredit genügen. Parallel lohnt der Blick auf das eigene Girokonto: Ein niedrigerer Dispozins oder ein Kontowechsel verhindert, dass das Problem nachwächst.
Welche Kosten fallen bei der Ablösung an?
Bei Ratenkrediten dürfen Banken für die vorzeitige Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen – sie ist gesetzlich gedeckelt auf ein Prozent der Restschuld, bei weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit auf 0,5 Prozent. Bei 18.000 Euro Restschuld wären das höchstens 180 Euro. Dieses ist ein überschaubarer Posten, der sich bei einem deutlichen Zinsvorteil schnell amortisiert. Vorsicht ist bei Immobilienkrediten geboten: Dort kann die Vorfälligkeitsentschädigung erheblich höher ausfallen; für Anschlussfinanzierungen gelten eigene Regeln, die unter Baufinanzierung beschrieben sind. Zusätzlich sollte man prüfen, ob der alte Vertrag eine Restschuldversicherung enthält, die bei Ablösung anteilig erstattet werden kann.
Wie läuft eine Umschuldung praktisch ab?
Der Ablauf folgt einem festen Muster:
● Bei der bisherigen Bank die genaue Ablösesumme zu einem Stichtag inklusive Vorfälligkeitsentschädigung anfordern.
● Per Konditionsanfrage – sie ist SCHUFA-neutral, anders als eine Kreditanfrage – persönliche Angebote für die benötigte Summe einholen.
● Nach der Ablösung die Erledigung des Altkredits von der bisherigen Bank bestätigen lassen.
Viele Banken bieten Umschuldungskredite an, bei denen sie die Ablösung des Altkredits direkt übernehmen – damit habe ich als Kreditnehmer das Timing-Problem vom Tisch. Wer mehrere Kredite bedient, kann sie in einem Vertrag bündeln: Das schafft Übersicht und ersetzt mehrere Raten durch eine einzige.
Welche Fehler sollte man vermeiden?
„Die neue Rate ist niedriger als die alte, also lohnt sich die Umschuldung.“ Klingt auf den ersten Blick überzeugend, ist aber meist falsch gerechnet: Wer die Laufzeit deutlich streckt, senkt zwar die Rate, zahlt aber unter Umständen insgesamt mehr als vorher – die Umschuldung wirkt dann günstiger, als sie ist. Verglichen werden auf jeden Fall die Gesamtkosten, nicht die Monatsraten. Ebenso solltest du den neuen Kredit nicht höher wählen als nötig; eine Aufstockung „bei der Gelegenheit“ verlängert die Verschuldung. Und schließlich gilt: Angebote immer über den effektiven Jahreszins und bei identischer Laufzeit vergleichen, am besten über einen breiten Kreditvergleich, und das persönliche Angebot abwarten, denn die beworbenen Zinsen gelten nur für gute Bonität.
Kurz um: Zum Einen muss der neue Effektivzins die Ablösekosten klar überkompensieren, zum Anderen darf die neue Laufzeit die Rechnung nicht verwässern. Dieses bedeutet: erst rechnen, dann wechseln.
Beispielrechner: Was kostet der neue Kredit?
Restschuld als Kreditsumme eintragen und mit den Konditionen des Altkredits vergleichen.
Beispielrechnung mit frei wählbaren Werten, ohne Nebenkosten und Restschuldversicherung. Tatsächliche Konditionen sind bonitätsabhängig.
Welche Fragen stellen sich bei der Umschuldung häufig?
Lohnt sich eine Umschuldung trotz Vorfälligkeitsentschädigung?
Häufig ja, weil die Entschädigung bei Ratenkrediten gesetzlich auf ein Prozent der Restschuld gedeckelt ist, bei weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit auf 0,5 Prozent. Entscheidend ist die Gesamtrechnung: Die Zinsersparnis über die Restlaufzeit muss die Ablösekosten übersteigen. Kurz vor Laufzeitende lohnt sich der Wechsel meist nicht mehr.
Kann man mehrere Kredite zu einem zusammenfassen?
Ja. Bei einer Kreditbündelung löst der neue Kredit mehrere Altverträge gleichzeitig ab. Das schafft Übersicht, ersetzt mehrere Raten durch eine und kann die Konditionen verbessern, wenn die Altkredite teuer waren. Wichtig ist, alle Ablösesummen stichtagsgenau bei den bisherigen Banken zu erfragen.
Schadet eine Umschuldung dem SCHUFA-Score?
Die Umschuldung selbst ist kein negatives Merkmal; der alte Kredit wird als erledigt gemeldet, der neue tritt an seine Stelle. Wichtig ist, für den Vergleich Konditionsanfragen zu stellen, die SCHUFA-neutral sind – viele parallele Kreditanfragen können sich dagegen ungünstig auswirken.
Kann man auch den Dispo umschulden?
Ja, und das ist oft der lohnendste Fall: Der Dispozins liegt in der Regel deutlich über dem Zins eines Ratenkredits. Wer dauerhaft im Minus steht, wandelt den Saldo in einen Ratenkredit mit fester Rate um und baut die Schuld damit planbar ab, statt sie im Konto mitzuschleppen.
Bekommt man eine Umschuldung auch bei schwacher Bonität?
Die neue Bank prüft die Bonität wie bei jedem Kredit. Wer heute schlechter dasteht als beim Abschluss des Altkredits, erhält unter Umständen keinen besseren Zins. Dann können ein zweiter Kreditnehmer oder eine kleinere Kreditsumme helfen – oder man behält den Altvertrag und tilgt ihn über Sondertilgungen schneller.