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Tilgung
Tilgung ist die planmäßige Rückzahlung einer Kreditschuld; sie verringert die Restschuld und damit die künftige Zinsbelastung.
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Was bedeutet Tilgung?
Tilgung bezeichnet den Teil einer Kreditrate, der die eigentliche Schuld zurückführt. Sie ist von den Zinsen zu unterscheiden: Zinsen sind der Preis für die Überlassung des Geldes, die Tilgung verringert die Restschuld. Nur der Tilgungsanteil bringt einen Kreditnehmer der Schuldenfreiheit näher.
Beim verbreiteten Annuitätendarlehen bleibt die Gesamtrate konstant, während sich das Verhältnis von Zins und Tilgung laufend verschiebt: Mit sinkender Restschuld fallen weniger Zinsen an, der Tilgungsanteil in der Rate wächst entsprechend. Daneben existieren Tilgungsdarlehen mit konstanter Tilgung und fallender Rate sowie endfällige Darlehen, bei denen die gesamte Schuld erst am Laufzeitende zurückgezahlt wird.
Bei Immobilienfinanzierungen wird die anfängliche Tilgung als Prozentsatz der Darlehenssumme vereinbart, bei Ratenkrediten ergibt sie sich aus Kreditsumme, Zins und Laufzeit.
Tilgung in der Praxis
Nehmen wir ein Darlehen über 100.000 Euro mit 3 Prozent Sollzins und 2 Prozent anfänglicher Tilgung: Die Annuität beträgt 5.000 Euro pro Jahr, davon entfallen im ersten Jahr rund 3.000 Euro auf Zinsen und 2.000 Euro auf die Tilgung. Erhöht man die anfängliche Tilgung auf 3 Prozent, steigt die Jahresrate auf 6.000 Euro. Das bedeutet: Das Darlehen ist deutlich früher zurückgezahlt, und die gesamten Zinskosten sinken spürbar. Als Kreditnehmer weiß ich damit, dass jeder zusätzliche Tilgungseuro doppelt arbeitet, denn er senkt die Schuld und zugleich die künftigen Zinsen.
Worauf sollte man achten?
Die niedrigste Rate klingt nach dem attraktivsten Angebot, ist aber oft das teuerste. Eine sehr niedrige Tilgung streckt die Laufzeit über Jahrzehnte und verteuert den Kredit insgesamt; im schlimmsten Fall ist das Darlehen beim Eintritt in den Ruhestand noch nicht abbezahlt. Umgekehrt sollte die Rate genug Puffer für unvorhergesehene Ausgaben lassen.
Flexibilität schaffen vereinbarte Rechte zur Sondertilgung und zum Tilgungssatzwechsel. Dieses bedeutet für die Planung: Wer eine Baufinanzierung oder eine Umschuldung vorbereitet, sollte verschiedene Tilgungssätze durchrechnen und die Restschuld am Ende der Zinsbindung vergleichen.